O que é franquia no seguro auto?
A franquia do seguro auto é um dos termos mais importantes na hora de contratar uma apólice, mas que ainda gera muita confusão.
De forma bem direta: a franquia é o valor que o segurado paga em caso de sinistro parcial, como batidas, amassados ou danos no veículo que não resultem em destruição total.
Ou seja, quando ocorre um acidente e o conserto precisa ser acionado pelo seguro, parte do custo fica por conta do motorista — essa parte exata e prevista no contrato é a franquia. Vale lembrar que ela não é cobrada em casos de perda total ou roubo do veículo, sem que ele seja recuperado.
Como funciona a franquia na prática
Para entender exatamente como funciona a franquia do seguro, vamos a um exemplo prático do dia a dia:
Exemplo prático de conserto:
Imagine que você bateu o carro. O orçamento na oficina deu R$ 6.000 e a sua franquia no contrato é de R$ 2.000.
- 👉 Você paga: R$ 2.000 (direto para a oficina)
- 👉 A seguradora paga: R$ 4.000 (o restante do valor do conserto)
💡 Dica de ouro: Se o valor do reparo for menor que o valor da franquia, não vale a pena acionar o seguro, pois você pagará o conserto integralmente por conta própria de qualquer forma e ainda perderia bônus.
Tipos de franquia no seguro auto
Ao fazer uma cotação, você se depara com diferentes tipos de franquia. Entenda a diferença entre elas:
Padrão / Normal
É a mais comum. Costuma oferecer o melhor equilíbrio entre o preço final do seguro e o valor pago em caso de batida.
Reduzida
O valor que você paga no sinistro cai pela metade, mas a mensalidade do seguro fica um pouco mais cara.
Majorada
A franquia é muito alta (às vezes o dobro da normal), o que faz a mensalidade do seguro diminuir bastante.
Qual franquia cabe no seu bolso?
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Quando escolher franquia reduzida
A franquia reduzida pode ser a melhor e mais segura escolha se você:
- Usa o carro diariamente e fica muito exposto a riscos;
- Dirige com frequência em trânsito intenso (rodovias ou grandes avenidas);
- Quer evitar gastos muito altos e surpresas em caso de sinistro;
- Prefere ter mais previsibilidade financeira, pagando um pouquinho mais por mês para não gastar milhares de reais de uma vez.
Quando escolher franquia alta (majorada)
Pode valer muito a pena financeiramente para quem:
- Usa pouco o carro (trabalha em home office ou usa só aos finais de semana);
- Tem perfil de baixo risco de acidentes e anos sem acionar seguro;
- Quer reduzir agressivamente o valor da apólice do seguro;
- Consegue arcar tranquilamente com um valor maior da própria poupança se precisar consertar o carro.
Franquia alta ou baixa: qual é melhor?
Como vimos, não existe uma resposta única. Tudo depende da sua gestão financeira.
👉 Se a sua prioridade máxima é pagar menos no seguro hoje → escolha franquia alta.
👉 Se a sua prioridade é gastar menos na hora de um imprevisto e conserto → escolha franquia baixa (reduzida).
O ideal é conversar com seu corretor de seguros para avaliar seu perfil de uso e seu orçamento.
A franquia influencia no preço do seguro?
Sim — e bastante. Elas são inversamente proporcionais.
Quanto menor a franquia, maior o valor da apólice de seguro.
Quanto maior a franquia, menor o valor do seguro.
Isso acontece porque o risco da seguradora muda. Se a franquia for baixa, qualquer "raladinha" fará o cliente acionar a seguradora para pagar a conta. Se for alta, o cliente só vai acionar a seguradora em casos de acidentes realmente graves, diminuindo o risco de gastos da companhia.
Quando a franquia não é cobrada
É fundamental saber que você não paga franquia em situações como:
- Perda total do veículo: Se o estrago for maior que 75% do valor do carro, a seguradora paga 100% da tabela FIPE e não desconta franquia;
- Roubo ou furto: Se o carro for roubado e não for localizado, você recebe a FIPE integral sem pagar franquia;
- Danos a terceiros: Para consertar o carro da pessoa em que você bateu (se você contratou a cobertura RCF-V).
Perguntas frequentes sobre franquia
Posso mudar a franquia depois de contratar?
Normalmente as alterações de tipo de franquia (de alta para reduzida, por exemplo) são feitas apenas na renovação anual do seguro, ou através de um processo chamado endosso, que pode gerar cobrança adicional.
Vale a pena escolher a mais barata?
Depende do seu perfil financeiro. Nem sempre o seguro mais barato é o melhor, pois um seguro barato costuma esconder uma franquia majorada gigantesca na hora do sinistro.
Existe franquia para terceiros?
Não, a franquia principal estipulada na apólice é aplicada apenas para os reparos dos danos ao seu próprio veículo.
Quem define o valor da franquia?
A seguradora, e ela faz isso com base no custo médio das peças do modelo do carro, índice de batidas daquele modelo e perfil de risco do motorista.
Quando não se paga franquia?
Você não paga franquia em casos de perda total (quando o dano ultrapassa 75% do valor do carro), roubo ou furto sem que o veículo seja localizado, e no acionamento da cobertura de danos a terceiros (RCF-V).
Franquia alta ou baixa: qual é melhor?
Depende da sua reserva financeira e uso. A franquia alta barateia a apólice, sendo ótima para quem dirige pouco. Já a reduzida é mais segura para quem usa o carro diariamente e não quer desembolsar muito em pequenas batidas.
A franquia impacta o preço do seguro?
Sim, diretamente. Como a seguradora assume mais risco quando a franquia é baixa, o preço do seguro sobe. Se você aceita uma franquia alta, o risco da seguradora diminui e o seguro fica mais barato.
Conclusão: como escolher a franquia ideal
A franquia ideal é aquela que equilibra o valor do seguro que você paga o ano todo com a sua capacidade financeira real em caso de um imprevisto sério.
Avaliar seu uso do carro, frequência nas ruas e seu perfil de risco é essencial para tomar uma decisão inteligente e não ficar no prejuízo.
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